【用語解説】変動金利と固定金利のメリット・デメリット

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出典:http://www.photo-ac.com/

金利が低い今が住宅購入のチャンスですよ!

マイナス金利政策が導入されてから、低金利を謳い文句にした住宅販売のセールスが増えています。本当に、住宅は買い時なのでしょうか。また、既に住宅を購入済の方の中には、住宅ローンや資金の借り換えを検討する方も多いようです。住宅ローンや借り換えをする際に必要なのが金利交渉。なんとなく、低い金利の融資商品へ借り換えたいと考えていても、どう交渉して良いのか分からない方も多いようです。そこで、今回は、初めての金利交渉の際に必要な知識として、変動金利と固定金利について紹介します!

借入時の金利は2種類

■固定金利型■

固定金利型とは、借入の金利が、5年10年15年20年35年など長期間にわたって固定されていてい変わらない融資商品のことです。代表的な商品は、「フラット35」。「フラット35」は、最長35年間の長期固定金利住宅ローン商品です。住宅購入資金を借り入れた時から返済が完了するまでの間、最長で35年間、金利が固定されると同時に返済額が確定します。そのため、ライフプランが立てやすいとの理由で、特に初めて住宅ローンを借りるファミリー層に大きな支持を受けています。

■変動金利型■

変動金利型とは、借入をした時から完済するまで、借入れをしている期間、「半年ごとに金利が見直される」融資商品のです。一般的に、固定金利型よりも変動金利型の方が金利が低いため、5年以内など短期間に資金が必要な場合によく利用されます。

メリット・デメリット

■固定金利のメリット・デメリット■

固定金利のメリットは、長期間に渡って借入金利が固定されているため、長期のライフプランが立てやすい点です。低金利と言われて久しい状況ですが、過去には、バブル期などのように預入金利だけでも10%、借入金利はそれ以上の高い金利だった時代があります。固定金利型で住宅資金などを借り入れていれば、急激に金利が上昇しても返済金利や返済金額が変わることがないため、安心して資金を借り入れることができます。

固定金利のデメリットは、変動金利型に比べると借入金利設定が高めになることです。固定金利型では、長期間にわたる経済情勢の変化のリスクを避けているため、リスクと交換ともいえるでしょう。なお、繰り上げ返済手数料がかかる場合がありますが、固定金利で借りても、途中で余裕資金が出来た場合は、繰り上げ返済をしてローンを完済することも可能です。

■変動金利のメリット・デメリット■

変動金利のメリットは、固定金利に比べると借入金利が低い(安い)点です。たとえば、2016年3月時点で某ネット系銀行の変動金利は0.519%35年固定金利は1.714%となっています。(※新規の借入、かつ自己資金10%以上の方の優遇金利)3倍もの金利差があるようです。5年以内に返済予定の短期の資金であれば、ぜひ利用したいところです。

変動金利のデメリットは、急激な金利上昇リスクを回避することができない点です。低金利が長く続いているため、今後、金利が上昇することはないのではと考える方も多いようですが、バブル頃に今の低金利を予想できた人はいません。また、金利上昇局面になった時点で固定金利へ借り換えればいいと考える方もいるようですが、変動金利から固定金利へ借り換えようと検討する頃には、既に固定金利自体も高くなっている可能性があります。そういった意味でも、変動金利を長期間で借り入れる際は、急激な金利上昇リスクへの対策を立てておきたいものです。

どう借り換えればお得!?

住宅ローンなどを借り換える際は、2通りの借り換え方法が考えられます。①「固定金利⇒変動金利への借り換え」、②「変動金利⇒固定金利への借り換え」です。借り換えの際には、繰り上げ返済や借り換えに手数料がかかることがあり、結局は、手数料分を考慮すると借り換えても意味がないケースが多いようです。ぜひ、借り換えを検討される際はシュミレーションを立てるとともに、手数料分なども考慮して借り換え計画を立ててみてください。

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